El plan de 4 pasos de un experto financiero para
401(k) Versus Roth IRA: ¿Qué cuenta de ahorros para la jubilación es mejor para usted?

La posición socioeconómica afecta la capacidad básica de una persona para vivir bien. Con Change Matters, los expertos financieros brindan información y consejos prácticos para aumentar la educación financiera, capacitando a las personas para sentar las bases para generar riqueza y salud financiera.

Cuando tenía 21 años, mi jefe me pidió que programara una reunión con recursos humanos después de tres meses en la empresa. Mi mente se aceleró con posibilidades para el encuentro: ¿Me estaba dejando ir? ¿Hice algo mal? Como pronto sabría, el motivo de mi reunión con Bárbara de Recursos Humanos no fue nada negativo. Más bien, era hora de revisar mis opciones de beneficios, incluidas las asignaciones de jubilación. Como desearía saber todo lo que sé ahora sobre las cuentas 401(k) y Roth IRA, quiero compartir las diferencias clave entre las dos.

Antes de sumergirse en los detalles, es esencial comprender los conceptos básicos de la importancia de ahorrar para la jubilación: cuanto más pueda ahorrar a una edad más temprana, mejor, incluso cuando cosas como la deuda del préstamo estudiantil y la compra de una casa pueden parecer más apremiantes. Eso es porque el interés compuesto ayuda a que su dinero crezca y el tiempo lo ayuda a crecer más.

Es posible que tampoco tenga acceso a ciertas opciones en el futuro. Por ejemplo, tal vez su empleador actual ofrezca un programa de contrapartida (lo que significa que la compañía paga un cierto porcentaje de su elección de jubilación a su fondo como incentivo); bueno, eso puede cambiar, y entonces se habrá perdido el programa de contrapartida de “dinero gratis”. . También puede dejar la fuerza laboral para concentrarse en su familia, o su salud puede impedirle trabajar. Las circunstancias cambian por varias razones, por lo que prepararse para la jubilación de cualquier manera posible, lo antes posible, es muy útil para el bienestar financiero. A continuación, conozca las cuentas 401(k) frente a las cuentas IRA Roth, que son dos estrategias principales para ahorrar.

401(k) vs. Roth IRA: ¿Cuál es la diferencia?

401 (k)

Un 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación gratuita que ofrece su empleador. Nómina entregará una cantidad preseleccionada de su salario bruto a la institución financiera con la que trabaja su empresa, como Fidelity o Voya, para que invierta en su nombre. Puede elegir cómo quiere que se invierta su dinero, ya sea en bonos tradicionales o en una combinación de fondos indexados. Como incentivo, el dinero depositado en la cuenta es antes de impuestos, lo que reduce su ingreso sujeto a impuestos (y los impuestos pagados).

IRA Roth

Una IRA Roth es una cuenta de jubilación individual (IRA), que es exactamente lo que parece: un plan de jubilación autofinanciado al que usted contribuye con sus ingresos ya gravados. Al igual que con un 401(k), con una cuenta IRA Roth una institución financiera invierte su dinero en su nombre, pero usted puede elegir adónde va su dinero y cuánto. Una cuenta IRA Roth le da más control sobre sus finanzas de jubilación porque usted elige quién recibe su dinero, no su empleador.

Planes SEP IRA y 403(b)

Aunque los planes SEP-IRA y 403(b) no son opciones de cuentas de ahorro para la jubilación tan utilizadas (o necesariamente disponibles, según su estado laboral), aún es importante saber cuáles son para sopesar los pros y los contras de cómo algunos de sus opciones de carrera pueden afectar su jubilación. Una SEP-IRA es una cuenta de retiro individual simplificada para empleados. El IRS lo creó para que los empresarios financien su jubilación con sus ingresos brutos y los empleados que puedan emplear. Como IRA, usted está a cargo del negocio que invierte en su nombre.

Los planes 403(b) son cuentas de jubilación similares a las 401(k) pero para empleados sin fines de lucro y aquellos que trabajan en educación. Los empleadores privados son elegibles y están sujetos a regulaciones federales y estatales específicas con respecto a la inversión, mientras que las organizaciones exentas de impuestos no lo son. Con un 403(b), todavía se le permite contribuir y tiene las mismas oportunidades que con un 401(k) tradicional, pero en lugar de que una compañía de fondos mutuos administre los fondos, generalmente es una compañía de seguros, que generalmente es una mejor opción para el ejercicio integral del empleador.

Qué considerar al elegir entre un 401(k) y un Roth IRA

Cuando se trata de 401(k) versus una cuenta IRA Roth, hay algunos pros y contras a considerar. A continuación, encuentre tres consideraciones clave.

Impuestos: ¿Quiere pagar impuestos sobre sus ahorros para la jubilación ahora o más adelante? Debido a que financia una cuenta IRA con dinero sujeto a impuestos, no tiene que pagar impuestos sobre ella cuando se jubile. Dado que está financiando su 401(k) con dinero sobre el que no pagó impuestos, tendrá que pagar cuando retire el dinero. Algunos optan por aprovechar las exenciones fiscales ahora (con 401(k), que no requiere que pagues impuestos sobre tu asignación, lo que reduce tu impuesto sobre la renta), mientras que otros las aprovechan más adelante en la vida (con Roth IRA, que ya está gravada).

Con el tiempo, las personas tienden a ganar más en el futuro, lo que las coloca en una categoría impositiva más alta y, además, las leyes fiscales mismas pueden cambiar (hasta un grado que nadie puede predecir). Entonces, lo que debe sopesar es su propia tolerancia para pagar lo que sabe ahora frente a lo que podría cambiar, para su beneficio o perjuicio.

Flexibilidad: Dado que sus cuentas de jubilación están destinadas a ser accesibles después de los 59 años y medio, tendrá que pagar una multa para acceder al dinero de su cuenta 401(k). Pero con una cuenta IRA Roth, ciertas razones que califican, como comprar una primera casa, pagar una deuda médica o financiar una oportunidad de educación superior, se pueden ver sin penalización.

Envíos: Puede elegir cuánto quiere gastar en su jubilación, pero hay límites en la cantidad de dinero que puede invertir en estas cuentas por año. Dado que hipotéticamente pagará más impuestos en el futuro sobre un 401(k), se le permite invertir más por año que en una IRA. Puede contribuir hasta $ 19,500 a un 401 (k), mientras que las cuentas IRA lo reducen a $ 6,000 por persona (o $ 7,000 si tiene 50 años o más).

En última instancia, su vida cambiará con el paso de los años, al igual que las oportunidades de inversión. Sin embargo, lo más importante que debe hacer cuando se trata de ahorrar para su jubilación es simplemente comenzar.

Athena Valentine Lent es la fundadora de Money Smart Latina, donde las latinas y las finanzas chocan. También recibió el 11.º Premio Anual Plutus al Mejor Contenido de Finanzas Personales para Comunidades Desfavorecidas. Cuando no está trabajando, se puede encontrar a Athena leyendo un libro de Stephen King con su hombre principal, un gato polidactilo llamado Harrison George.

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