El plan de 4 pasos de un experto financiero para
El plan de 4 pasos de un experto financiero para salir de la deuda de la tarjeta de crédito y desarrollar la salud financiera

La posición socioeconómica afecta la capacidad básica de una persona para vivir bien. Con Change Matters, los expertos financieros brindan información y consejos prácticos para aumentar la educación financiera, capacitando a las personas para sentar las bases para generar riqueza y salud financiera.

La deuda ha sido parte de la sociedad durante más de 5.000 años. A lo largo de la historia humana, los agricultores se han endeudado para poder pagar los gastos diarios e invertir en su cosecha, que era su único medio de supervivencia. Su capacidad para pagar esta deuda requería una cosecha abundante, que se basaba en una serie de factores fuera de su control, como el clima, la lluvia y las plagas.

Mucho en la vida ha cambiado en 5000 años, pero las personas endeudadas, especialmente las deudas de tarjetas de crédito, siguen siendo muy comunes e incluso pueden haberse vuelto más frecuentes. Y es un tema de bienestar, porque el estrés asociado con deber dinero a altas tasas de interés puede convertirse en un problema de salud personal, y estar endeudado también puede comprometer la salud financiera, que es esencial para el bienestar.

Pero, si tiene dificultades, tener un plan para salir de la deuda de la tarjeta de crédito puede guiarlo a través de ese proceso y volver a la salud financiera de una manera manejable, paso a paso. A continuación, obtenga detalles sobre cómo crear este plan y luego qué considerar para asegurarse de tener éxito al verlo.

Su guía de 4 pasos para crear un plan para salir de la deuda de la tarjeta de crédito

1. Responsabilízate del puesto que ocupas

La dernière fois que je me suis débarrassé de mes dettes de carte de crédit – parce que j’ai eu plusieurs fois des dettes de carte de crédit – la première étape que j’ai franchie a été de prendre la responsabilité de la position dans laquelle yo estaba. Fue solo entonces que pude decidir que la deuda era una lección costosa que necesitaba aprender. En lugar de sentirme avergonzado y culpable, comencé a examinar seriamente por qué seguía endeudándome con las tarjetas de crédito y me concentré en lo que podía controlar. Asumir la responsabilidad te permite ver una situación desde una perspectiva diferente y, con eso, un enfoque diferente para enfrentarla. En mi caso, este paso me ayudó consciente e intencionalmente a salir de deudas.

Si es víctima de abuso financiero (como tener una pareja que mantiene todo el control económico sobre usted), prácticas de préstamos depredadores (como cuando un posible prestamista usa mentiras para convencerlo de que pida dinero prestado) o de desigualdades sistémicas (como la el racismo negro y moreno que es inherente a nuestro sistema bancario), asumir la responsabilidad no absuelve a sus opresores (ser una víctima es algo muy real), pero lo fortalecerá de muchas maneras. Podrá decidir cómo se siente, cómo reaccionar y cuál es su plan para deshacerse de la deuda de su tarjeta de crédito y, en algunos casos, esas son las únicas cosas bajo su control.

2. Conozca su deuda: ¿Cuánto debe ya quién se lo debe?

Revisar la deuda de su tarjeta de crédito será mucho más fácil una vez que se sienta capacitado para asumir la responsabilidad de la posición en la que se ha encontrado. Si no está seguro de cuánto dinero debe ya quién se lo debe, puede consultar su informe de crédito.

Por ley, tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio por año calendario. Pídalo en línea en annualcreditreport.com, el único sitio web autorizado por la Comisión Federal de Comercio (FTC) para obtener informes crediticios gratuitos, o llame al 1-877-322-8228.

3. Haz una lista de datos sobre la deuda de tu tarjeta de crédito

Hacer una lista de sus deudas le da una visión general. Una hoja de cálculo es la mejor herramienta para este tipo de lista, pero también puedes usar lápiz y papel. Esto es lo que debería estar en tu lista:

  • El nombre del prestamista (a quien le debe el dinero)
  • La cantidad total que debe (principal)
  • La tasa de interés que paga (APR, expresada como un porcentaje)
  • El pago mínimo mensual

Una vez que tenga esta lista, puede determinar la mejor manera de administrar su deuda de tarjeta de crédito.

4. Elabore un plan de pago para deshacerse de la deuda de su tarjeta de crédito

Élaborer votre plan pour vous débarrasser de vos dettes de carte de crédit est utile pour plusieurs raisons : vous pouvez élaborer une stratégie pour rembourser en premier la dette qui porte le taux d’intérêt le plus élevé, car cela vous fera finalement économiser de l’ dinero. Tener su plan en su lugar también puede mantenerlo motivado porque sabe en qué dirección se dirige. Y finalmente, un plan le dará su fecha libre de deudas, el día en que estará libre de deudas.

Una vez que haya dado un paso atrás y haya visto el panorama general con la fecha libre de deudas, puede decidir si está listo para abordarlo o si una herramienta adicional puede ayudarlo. Si cree que se beneficiaría de una estructura adicional, considere una herramienta simple de administración de deudas para ayudarlo a construir su plan. Mi herramienta favorita para hacer un plan de deuda es Unbury.me, que es gratis, en línea y fácil de usar.

Si usa Unbury.me, ingresará los detalles de su deuda para que la base de datos pueda calcular cuánto tiempo le llevará pagar su deuda en función del pago que está realizando actualmente. Puede usar el control deslizante en la parte inferior de la sección del plan de pago para ver cómo cambiar el monto de su pago puede cambiar su fecha libre de deudas y cómo su fecha libre de deudas puede cambiar la cantidad de interés que finalmente pagará . . (Pagar la deuda antes significa un pago de intereses a largo plazo más bajo, pero eso solo es posible con un pago mensual más alto).

La herramienta también le dará un plan de pago dependiendo de si desea o no pagar la deuda más alta primero o la deuda más baja primero. (Pagar el saldo más bajo primero no siempre es la mejor estrategia cuando se trata de minimizar la cantidad de interés que pagará a largo plazo, pero puede tener un impacto psicológico beneficioso. Una vez que paga un saldo, ha demostrado usted mismo que puede pagar una deuda. Es como ver una pelota de baloncesto pasar por la canasta, es motivador y alentador).

4 consideraciones clave para su plan de salida de deuda de tarjeta de crédito

1. ¿Su deuda es manejable o inmanejable?

Si su plan de pago es asequible y estará libre de deudas dentro de un período de tiempo razonable (algunos años), probablemente sea mejor ejecutar su plan. Si apenas puede cumplir con sus pagos o si su horizonte de pago no es realista, con una fecha libre de deuda de más de cinco años, es posible que deba buscar otras opciones, como consolidación de deuda, asesoramiento crediticio sin fines de lucro o declaración de bancarrota.

2. ¿Cuándo debería considerar consolidar su deuda de tarjeta de crédito?

La consolidación es cuando toma varias tarjetas de crédito y las condensa en una sola deuda, con un solo pago. La decisión de consolidar no es una decisión única. Si realmente quiere salir de la deuda lo antes posible y está listo para hacer los cambios necesarios para evitar volver a endeudarse, puede ser una buena idea comenzar a sopesar el costo de la consolidación, que no es gratis. . —para agilizar su plan para deshacerse de la deuda de su tarjeta de crédito.

Sin embargo, la consolidación de deuda conlleva el riesgo de endeudarse aún más porque sus tarjetas de crédito se cancelarán, lo que significa que puede comenzar a facturar nuevamente.

3. ¿Cuáles son sus opciones de consolidación?

Si tiene el privilegio de tener una familia que estaría dispuesta a consolidar su deuda en forma de un préstamo personal, le insto a que explore seriamente esta opción. Pedir prestado a familiares o amigos suele ser el costo más bajo de todas las opciones de préstamo, ya que no hay tarifas de originación y, por lo general, una tasa de interés baja, flexibilidad en los pagos, no se requiere solicitud ni puntaje de crédito. Pero tenga cuidado de cómo esto puede afectar la dinámica de su relación.

Otra opción es considerar un préstamo personal de un banco, cooperativa de crédito u otros prestamistas que se especialicen en préstamos personales y refinanciamiento de deudas de tarjetas de crédito. Todos los prestamistas tendrán diferentes tarifas, tarifas y términos, por lo que deberá hacer su debida diligencia para comprender cuáles son sus opciones. Y cuanto mejor sea su calificación crediticia, mejores serán sus opciones. Para las personas que tienen problemas con los prestamistas tradicionales, también existen opciones de préstamos entre pares como Lending Tree y Prosper.

4. ¿Qué pasa con una transferencia de saldo?

Una transferencia de saldo consiste en transferir su saldo de una compañía de tarjeta de crédito a otra. Por lo general, hace esto debido a una APR promocional, como 0% APR durante 12 meses. Por lo general, hay una tarifa del 3% por hacer esto, así que asegúrese de tenerlo en cuenta.

No me gusta recomendar transferencias de saldo porque significa que tiene más tarjetas de crédito y, por lo tanto, más formas de endeudarse más. Pero la elección podría ser un trampolín para salir de la deuda de la tarjeta de crédito si utiliza esos 12 meses para pagar su deuda y mejorar su puntaje crediticio, colocándolo en una posición para calificar para un préstamo personal.

Paco de León es el autor e ilustrador de su primer libro de próxima aparición, Finance for the People. Fundó The Hell Yeah Group, una compañía financiera que tiene como objetivo inspirar a los creativos a participar en sus finanzas personales y profesionales después de sus experiencias en consultoría de pequeñas empresas, planificación financiera y gestión de patrimonio. Dirige una firma de contabilidad llamada Hell Yeah, Bookkeeping, es coanfitriona del podcast Money Diaries y cofundadora de la organización sin fines de lucro basada en las artes, Allies in Arts.

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