Los cargos por sobregiro están gravando a los pobres de Estados Unidos, y debemos hacer algo al respecto

Muchos estadounidenses han aprendido que tener menos significa pagar más, especialmente en el banco. Los hogares de bajos ingresos ya están en desventaja en lo que respecta a la salud financiera y el bienestar general, pero vivir de cheque en cheque a menudo significa que su institución financiera lo penalizará con tarifas adicionales.

Cobro de cargos por sobregiro: Los sobregiros ocurren cuando no hay suficiente dinero en la cuenta corriente para cubrir un cargo, lo que puede resultar en que el cargo sea rechazado. Para evitar esta vergüenza e inconvenientes, muchos bancos han creado una variedad de opciones. Por una pequeña tarifa, un banco puede retirar dinero automáticamente de otra cuenta en el banco (esto se conoce comúnmente como “protección contra sobregiros”). simplemente le presentará el dinero, como una tarjeta de crédito, hasta que pueda deducir ese monto de un depósito futuro.

Pequeños descubrimientos, efectos desproporcionados

Sin embargo, estas tarifas parecen beneficiar más a los bancos que a los consumidores. En 2019, los bancos recaudaron $11,680 millones en cargos por sobregiro, según un informe del Centro de Préstamos Responsables. Y una encuesta del Centro de Investigación Pew de 2015 encontró que casi 7 de cada 10 sobregiros frecuentes generaron menos de $50,000 al año, y la tarifa promedio por la que se incurrió en cargos fue de solo $24. Dado que las tarifas suelen ser más altas que las tarifas cubiertas por la protección contra sobregiros, esto significa que el banco esencialmente está otorgando crédito a corto plazo al cliente a un costo astronómico.

Las personas con ingresos fijos corren un riesgo particular, ya que uno o más de estos cargos pueden llegar a la cuenta antes de que se restablezca el saldo, lo que desencadenaría otro cargo por sobregiro. Anthony Mangano, por ejemplo, vive con una enfermedad crónica que le impide trabajar, y su ingreso fijo genera cargos por sobregiro ocasionales que son una carga adicional a soportar. “Creo que los cargos por sobregiro son inapropiados para hogares de bajos ingresos o discapacitados; Desearía que los eliminaran”, dice Mangano por correo electrónico. “Aclararán algo a las 11:59 p. m. del día anterior a un pago para que puedan cobrarle un cargo por sobregiro si su cuenta bancaria no tiene suficiente dinero para cubrirlo”.

Mangano logró que se le eximieran algunos cargos por sobregiro cuando él o su esposa llamaron al banco y explicaron las circunstancias. Sin embargo, ver cargos sustanciales en su cuenta cuando vive de cheque en cheque es una fuente de ansiedad y frustración.

Se produce una amplia variedad de cargos por sobregiro por circunstancias no relacionadas con gastos excesivos: con el auge de las compras en línea y los servicios de suscripción, las empresas a veces cobran una sola cuenta dos veces. Aunque la empresa puede reembolsar el cobro doble erróneo, el cliente debe tratar con el banco para tratar de revertir el cobro.

Y los titulares de cuentas conjuntas pueden, sin saberlo, generar cargos por sobregiro si ambas personas no conocen el momento de las compras de los demás.

Poder individual y necesidades de cambio de política

Algunos legisladores han introducido legislación para mejorar la situación de los clientes bancarios de bajos ingresos, pero hasta que ocurran cambios, también hay cosas que los clientes pueden hacer para evitar sobrecargar sus cuentas y perder dinero. Kara Stevens, fundadora de The Frugal Feminista, un sitio web de finanzas personales y una comunidad en línea, aconseja realizar un seguimiento de sus gastos más comunes y cuándo llegan los pagos a su cuenta para que pueda ajustarlos en consecuencia. “En lugar de tener pagos recurrentes el primero o el segundo del mes, justo cuando está programado el depósito directo, considere cambiar las fechas al cuarto o quinto, en caso de problemas técnicos”, sugiere. .

Si puede mantener una reserva de efectivo adicional en su cuenta, esto también puede ser útil. Una reserva de emergencia de $50 o $100 puede ser suficiente para evitar un sobregiro accidental causado por una compra con tarjeta de débito, pero si es posible, se recomienda un fondo de emergencia más grande. Si bien un estudio del Instituto JP Morgan Chase sobre la resiliencia ante la volatilidad de los ingresos sugiere que la mayoría de los hogares necesitan alrededor de dos semanas y media de salario neto para cubrir un gasto inesperado, señala que el 46 % de los hogares no tienen este sello.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene una hoja informativa útil para evitar cargos por sobregiro. Una sugerencia: a menudo puede desactivar la protección contra sobregiros y aceptar pagos rechazados si no tiene fondos suficientes. Pero si elige este camino, querrá tener una tarjeta de crédito o débito prepaga de emergencia que pueda pagar tan pronto como llegue su cheque de pago.

Stevens dice que los bancos están reconociendo cada vez más cuánto aprecian las personas los servicios bancarios sin cargo. Por ejemplo, los bancos móviles como Chime y Moven ofrecen cuentas sin cargos por sobregiro. Pero, advierte, para algunas personas, la amenaza de las tarifas puede ser una salvaguardia útil contra los gastos excesivos. Cada uno debe conocer sus propias tendencias. “Cuando está trabajando para cambiar sus hábitos financieros, es importante obtener la mayor cantidad de apoyo posible, pero puede saber que el apoyo adicional solo lo hará gastar más”, dice Stevens. “Asegúrese de estar en un banco que satisfaga sus necesidades”.

En última instancia, una combinación de legislación favorable al cliente y competencia bancaria puede impulsar el cambio en el sistema financiero, pero la educación del consumidor sigue siendo una prioridad. “Las finanzas personales están ligadas a tu sensación de bienestar, y sentirte financieramente seguro te da un cierto nivel de paz”, dice Stevens. “Tener esta paz también puede brindarle claridad y confianza cuando se trata de administrar su dinero”.

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